Высокие проценты по вкладам – клад или ловушка?
В разгар экономического кризиса многие россияне всерьёз задумались о том, как при галопирующей инфляции не потерять имеющиеся сбережения. На этом фоне в последнее время резко выросло число объявлений от неких контор, предлагающих сделать у них «вклад» под фантастический процент – 20, 40 и даже 80% годовых. «Аргументы недели» разбирались, стоит ли реагировать на подобные приманки.
Привлекательность подобных объявлений во многом объясняется тем, что по старинке хранить деньги в коммерческих банках становится всё менее и менее выгодно. В конце 2014 года на фоне начавшегося падения рубля банки, стремясь привлечь вкладчиков, предлагали размещать средства в рублях под чрезвычайно высокие проценты (до 20% годовых). Однако уже во втором квартале 2015 года ставки «поехали» вниз. Падение продолжалось весь прошлый год и сейчас практически невозможно найти банк, который предложил бы вкладчику годовые ставки выше 10%. Так что предложения сберечь средства под ставками, в десятки раз превышающими банковские, выглядят более чем заманчиво.
Большими прибылями граждан в первую очередь завлекают так называемые микрофинансовые организации (МФО) или потребительские кооперативы, чьей основной деятельностью является кредитование населения. Это те же самые организации, которые выдают гражданам займы «за 30 минут только по паспорту» под очень высокие проценты, доходящие до 700% годовых (2% в день). Привлечение средств является второй стороной их деятельности. Высокую прибыль они обещают как раз за счёт огромных ставок по кредитам. За счёт этого «круговорота» такие компании и существуют. Как подчёркивают эксперты, прибыльность в 30–35% у компаний, которые работают «в белую» (в частности, включены в реестр Центрального банка РФ и соблюдают все требования закона «О микрофинансовых организациях»), действительно имеет место. Однако гражданам, готовым вложить туда средства, необходимо отдавать себе отчёт в том, что риск остаться в минусе довольно велик. Отличия вложений в МФО и «кредитные» кооперативы от традиционного банковского вклада более чем существенны.
Во-первых, деньги, которые граждане несут в такие организации, некорректно называть вкладом. Одна из основных характеристик банковского вклада – его защищённость государственной системой страхования. Государство гарантирует, что сумма вклада до 1,4 млн рублей вместе с процентами будет возмещена из бюджета, если банк лопнет или потеряет лицензию. Микрофинансовые организации и потребительские кооперативы в эту систему не включаются. Правда, иногда такие «вклады» страхуются в частных организациях, однако договор страхования порой составлен так хитро, что при возникновении проблем незадачливый «инвестор» всё равно остаётся с носом. Так что, перед тем как нести деньги в такую фирму, надо отдавать себе отчёт в том, что потенциальная высокая доходность обязательно будет сопряжена с серьёзным риском потери средств.
«Схема с возмещением определённой суммы, как с банками, с МФО не работает, и государство этим заниматься не будет, – комментирует адвокат Олег Никуленко. –В случае, если микрофинасовая организация лопнет, возвращать деньги придётся через включение требования в реестр при банкротстве организации, долгое разбирательство в арбитражном суде и тесное сотрудничество с управляющим, который будет пытаться изыскать средства для возмещения потери. А в случае исключения из реестра граждане рискуют вообще ничего не получить».
По словам О. Никуленко, высокие риски связаны ещё и с неустойчивым положением самих МФО на финансовом рынке. Если верить статистике, люди гораздо больше берут деньги у МФО, нежели вкладывают. Риск невозврата вклада с процентами обусловлен тем, что довольно большой процент займов возвращается с задержками, а не у всех МФО есть приемлемые механизмы использования резервных средств для выплат вкладчикам.
Второй момент, на который необходимо обратить внимание потенциальным клиентам МФО, – нижний порог суммы, которую фирма готова принять у гражданина.Для МФО и потребительского кооператива эти пороги различаются. Так, микрофинансовые организации не имеют права привлекать средства в сумме менее 1,5 млн рублей. Эта мера была введена для того, чтобы оградить от рискованных вложений граждан с относительно невысокими доходами. Микрофинансовые организации, заявляющие о желании принимать средства, например, от 10 тыс. рублей, на самом деле применяют ту или иную схему обхода закона. Например, гражданин не инвестирует средства непосредственно в МФО, а как будто бы «одалживает» деньги связанной с МФО фирме (в этом случае нижнего порога для вложений не существует). Эта схема может просуществовать какое-то время – но ровно до того момента, пока контору не проверит Центробанк. Подобные действия чреваты быстрым исключением организации из реестра. С потребительскими кооперативами дело обстоит несколько иначе. У них есть возможность законно принимать сколь угодно низкие суммы. Однако риск при вложении средств оказывается несоизмеримо выше.
«Потребительский кооператив – организационная форма, которая подразумевает солидарную ответственность, – поясняет Андрей Паранич, директор саморегулируемой организации «МИР». – Это значит, что в случае, например, банкротства пайщик кооператива (а им становится любой гражданин, вложивший средства), несёт равную с другими пайщиками ответственность по всему ущербу в целом, а не только в пределах своего пая. То есть взыскание может быть обращено и на его личное имущество. Правда, насколько я знаю, подобных случаев пока не было, но это не значит, что подобные ситуации исключены». Полезный аргумент Как удостовериться в надёжности предложений с высоким процентом? Комментирует Андрей ПАРАНИЧ: 1. Выяснить, включена ли организация в реестр микрофинансовых организаций Центрального банка РФ. Сделать это можно на сайте ЦБ www.cbr.ru. Если компании там нет, скорее всего, фирма действует незаконно. При этом не всегда стоит доверять подобной информации на сайте самой компании. В моей практике были случаи, когда указанный на портале номер на самом деле принадлежал совсем другой организации. 2. Уточнить организационную форму привлекающей средства компании. Если это МФО, отказаться от участия при минимальной сумме вложения менее 1,5 млн рублей. Если это потребительский кооператив, чётко уяснить риск солидарной ответственности в случае возникновения проблем.
Источник: № 8 (499) от 3 марта 2016[«Аргументы Недели », Надежда СУНГУРОВА ]