Минфину не нравятся сертификаты и банковские вклады на предъявителя
Россияне больше не смогут дарить своим друзьям и близким сберкнижки и сертификаты на предъявителя, не получится у них и расплачиваться этими ценными бумагами за покупки и услуги. Министерство финансов предлагает отменить их и ввести именные сертификаты без выдачи на руки.
Что же не нравится авторам проекта закона? То, что сертификаты и сберкнижки на предъявителя не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов, а значит, вкладчики сильно рискуют при возможном банкротстве или отзыве лицензии у банка. Но особенно важно, что из-за хождения таких книжек снижается «эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег», уверены разработчики.
Кроме того, за книжками и сертификатами на предъявителя, в которых не указываются ни имя, ни координаты вкладчика, очень сложно установить контроль. Они, например, не предполагают учет перехода прав от одного лица к другому.
Не предусматривают они и ограничения по сумме и систему контроля их использования в качестве расчетного и платежного средства, говорится в пояснительной записке к законопроекту. Он уже прошел стадию публичных обсуждений и теперь отправлен в минэкономразвития для оценки регулирующего воздействия, для заключения, как он повлияет на экономику.
Сберегательные сертификаты и книжки без указания имен и фамилий (ценные бумаги, которые удостоверяют сумму вклада, внесенного в банк) существуют на рынке достаточно давно. А в советское время пользовались огромной популярностью. Их дарили на дни рождения и юбилеи, расплачивались за авто, отдавали долги, использовали в качестве залога. Но нередки были и случаи использования таких «книжечек» в качестве «кошелька» для неправедно нажитых доходов.
Если при открытии счета паспорт еще спрашивают, то при передаче или дарении таких ценных бумаг никаких документов не требуется. Впрочем, для честных граждан это обстоятельство не всегда идет на пользу. Потерял книжку, украли — доказывать, что ты хозяин, приходится через суд.
Несмотря на это сертификаты на предъявителя в последнее время вновь стали пользоваться у россиян большой популярностью. В отличие, кстати, от сберкнижек, которые сегодня практически не приобретают. Сертификатам отдают предпочтение из-за более высокой процентной ставки, связанной с отсутствием отчислений в Агентство по страхованию вкладов, а также из-за мобильности (удобно перевозить по стране) и отсутствием юридических затруднений при наследовании (сертификаты используются пожилыми людьми, так как могут быть быстро обращены в деньги в случае смерти владельца).
По информации Банка России, в течение 2012 года объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился на 216,9 миллиарда рублей, или почти в 20 раз, а их доля в общем годовом приросте средств физлиц в банковской системе составила 9,1 процента. За девять месяцев 2013 года — еще 43 процента (334,7 миллиарда рублей).
Но авторы законопроекта стоят на своем — они предлагают заменить их в будущем другой «привлекательной» формой вклада — сберегательными или депозитными сертификатами. Это будет неэмиссионная ценная бумага, которая не выдается на руки. А должна храниться в определенном банком депозитарии. Владельцами новых сберегательных сертификатов могут быть только физлица. И самое важное, что владельцы новых сберегательных сертификатов будут включены в систему обязательного страхования вкладов. А вот владельцами депозитных сертификатов могут быть юридические и физические лица, а также индивидуальные предприниматели, однако такие сертификаты в систему обязательного страхования вкладов не включаются.
Между тем эксперты и банкиры, опрошенные «РГ», не видят необходимости в отмене старых сертификатов и введении новых. Анализ многолетней деятельности не позволяет сделать вывод об использовании их в качестве инструмента платежа или легализации доходов, полученных преступным путем, и не имеет влияния на коррупцию, заявили в Сбербанке. При выдаче и предъявлении этих ценных бумаг «нарушения законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не происходит», заверили в банке. «В этой связи, — говорят в Сбербанке, — упразднение такой популярной ценной бумаги, как предъявительский сберегательный сертификат, на наш взгляд, не имеет веских оснований с точки зрения борьбы с коррупцией и легализацией, но лишит многих россиян удобного и выгодного инструмента».
Как вам это?
Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков России:
— С точки зрения включения этих бумаг в систему страхования вкладов я идею минфина могу только поддержать. Дело в том, что по сберкнижкам и сертификатам на предъявителя очень сложно понять, кто является настоящим владельцем вклада. Именно поэтому я бы советовал приобретать в будущем именные сертификаты — их можно внести в реестр и обеспечить в случае чего выплату страховки.
А неименные ценные бумаги, используемые в качестве подарка, и вовсе скоро уйдут в прошлое. Сегодня существует масса банковских продуктов, полезных на все случаи жизни. Можно, например, оформить так называемый «вклад в пользу третьего лица». Если это «подарок» ребенку, то папа и мама должны открыть в банке счет, а в качестве бенефициара вписать имя своего сыночка или дочки. И когда он станет взрослым, то снимет эти деньги с процентами. И никаких сберкнижек на предъявителя не нужно.
Дмитрий Мирошниченко, научный сотрудник Центра развития НИУ «Высшая школа экономики»:
— Очень сомневаюсь, что эта устаревшая услуга может привлечь преступников, отмывающих деньги, или с ее помощью можно тайно финансировать террористов. Когда звучат подобные идеи, надо требовать доказательства: например, какая доля из этих 300 миллиардов имеет криминальный характер, конкретные примеры махинаций с деньгами, в каком банке это происходило и так далее. На мой взгляд, не стоит ставить крест на услугах и продуктах, если они хоть сколько-нибудь пользуются спросом у населения. А уж тем более когда на это нет веских оснований.