Государство наконец решило разобраться с одним из самых неприятных и опасных порождений кризиса. В Госдуме решили положить конец эпохе триумфа старушек-процентщиц.
Депутаты подготовили поправки к финансовым законам, устанавливающие потолок по микрозаймам в 150% годовых. По сравнению с тем, что творится сейчас, просто Юрьев день.
Миллионы из подворотни
Как водится, Госдума взялась за добрые дела далеко не по собственной воле, но после пинка. В марте на заседании Госсовета по правам потребителей, где зашла речь о засилье микрофинансовой мафии, президент В. Путин вспоминал классический русский роман. «Известная бабушка из Достоевского – очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», – сообщил президент. Намёк был моментально усвоен слугами народа. Госдума немедленно взялась за разработку поправок к Закону «О потребительском кредитовании».
Что говорить, ситуация действительно аховая. К середине 2017 г. куда ни ткни в любом городке, как плесень в подвале, бешено расплодились ломбарды да микрокредитные лавки. Устроились на самых проходных местах, манят народ. Такая печальная примета времени. По размаху это напоминает дикие годы, когда не то что в городах, в каждой деревне работали уличные игровые автоматы. Одно другого не лучше, порой за выдачей микрокредитов стоят те же люди, освоившие новое дело, того же пошиба.
В конечном счёте подобные организации работают в одну сторону. Бешено обирают бедных, чтобы кормить богатых. Как объясняют банкиры, микрозаймы – худшее, что может случиться с тем, кто влезает в долги. По данным Центробанка, который с 2014 г. делает вид, будто контролирует эту поляну, средняя ставка по микрокредитам сейчас 596% годовых. Для сравнения: в мае 2017 г. средняя ставка по нормальным кредитам в среднем по РФ упала до 20,2% годовых. По рублёвым вкладам банки в среднем дают вообще 6,7% в год, на эту разницу и живут.
Так что банковский бизнес в России постепенно приходит в норму, становится обычным, скучным занятием, где считают каждую каплю процента и любую копейку. То ли дело – микрокредиты. Вот где простор, память о лихих банковских временах и безбрежных доходах. Это то, что рекламируют на столбах и заборах как «деньги за час», «быстрый заём до зарплаты» и тому подобное. При этом обычно, чем меньше сумма и короче срок, тем выше ставка.
Кажется, в здравом уме никто не полезет в такую чудовищную кабалу. 600% годовых – не шутка, начав даже с небольшого долга, легко остаться без последних штанов. На деле желающих рискнуть оказалось достаточно. По статистике, с 2014 по 2017 г. спрос на микрокредиты рос на 50% в год. Сейчас каждый квартал за микрокредитами в ближайшую подворотню бегут примерно 5 млн человек. В результате уже каждый третий розничный кредит, который берёт население, приходится на тот самый ростовщический заём до зарплаты.
В целом к середине 2017 г. микрозаймов нахватали на 248 млрд рублей. То есть оборот далеко не микроскопический. Их выдачей по всей России занимается изрядное число желающих быстро разбогатеть на чужой беде или глупости. Как выяснили «АН», в реестре микрофинансовых организаций, который ведёт Центробанк, числится 2,421 тыс. подобных организаций. Только в 2017 г. к списку прибавились 234 новые конторы. Кстати, это сравнимо с числом действующих ломбардов, которых в нашей стране насчитали 3,4 тыс. штук (всего в РФ зарегистрировано 8,3 тыс. ломбардов, но половина работает лишь на бумаге).
С другой стороны, как водится, крупняк и тут постепенно прибирает дело к рукам. По данным Центробанка, 80% кредитного микрорынка делят 170 крупнейших компаний. Сто крупнейших микрофинансовых организаций выдают 70% подобного рода займов. Кто они, не секрет. Разумеется, с точки зрения серьёзного банковского бизнеса микрокредитование – занятие крайне сомнительное. Кому охота носить лавры ростовщика. К несчастью, дело настолько прибыльное, что несколько крупных банков не устояли, открыли втихаря микрокредитные крылья. Они и есть те самые акулы, ухватившие главную долю. При этом в отличие от основной, относительно респектабельной части бизнеса, на микрофинансовом поле те же банки отбросили любые приличия. Кредиты под сотни процентов годовых выдают вообще кому ни попадя, давно пустились во все тяжкие. Разве что пока не разбрасывают займы до зарплаты над городами с вертолётов.
Фальшивые друзья
За последнее десятилетие государство не раз поднимало вопрос о важности серьёзной всенародной программы повышения финансовой грамотности. Это не только не оставит шанса самым диким заскокам типа финансовых пирамид. Также убережёт миллионы от будущих схем массового отъёма денег, которые время от времени валятся на страну, как лавина, заставит банкиров быть честнее, научит многих читать, обдумывать и просчитывать договоры, прежде чем подписывать, и т.д.
Но программы всё нет. Хотя ещё несколько лет назад Минфин громогласно обещал раскупорить загашник и выделить на массовое повышение финансовой грамотности ни много ни мало 3,5 млрд рублей. Всё обернулось пшиком. Как только прошёл слух о государственных миллиардах, выделяемых на финансовое просвещение народа, к процессу немедленно попытались примазаться крупнейшие банки. Дело могло принять дурной оборот, потому что отдавать такой процесс в руки банкиров – то же, что ставить медведей на охрану мёда и котов – на производство сосисок.
В итоге не придумали ничего полезнее, чем запустить некие загадочные «поезда финансовой грамотности». Судя по всему, гастролируя за бюджетный счёт по стране, эти железнодорожные составы должны были не столько раскрывать людям глаза, сколько банально навязывать финансовые услуги. Правда в том, что в российских реалиях государственное финансовое просвещение прежде всего должно защитить население от самих банков. При этом сейчас, с учётом экономических обстоятельств, такая программа нужна как никогда.
Воровской миллиард
Самое обидное, в основе идея с микрокредитованием была очень светлая. Всё начиналось как помощь бедным, людей хотели вытащить из нищеты. Идея родилась в странах третьего мира. Её автор – харизматическая личность, бангладешский экономист Мохаммад Юнус рассказывал о своём детище на страницах «АН».
История такая. Ещё в 1976 г. центральное правительство отправило г-на Юнуса в голодавшую после наводнения провинцию на помощь крестьянам. Там он разговорился с молодой женщиной, которая жила тем, что делала табуретки из бамбука. Узнал такую историю: для покупки сырья для табуреток ей нужно только 22 цента. Но денег на покупку материалов у семьи нет вообще, приходится занимать у ростовщиков. В итоге после продажи табуреток и выплаты процентов на руках остаётся только 2 цента. На закупку материалов опять не хватает, круг повторяется. Чтобы вылезти из кабалы, нужна крохотная сумма, но взять негде.
Так родилась идея микрокредитования. За 30 лет созданный Юнусом банк помог десяткам миллионов бедняков, в основном в сельской местности, и превратился в огромную всемирную сеть с 52 отделениями в 40 странах. Венцом дела стала Нобелевская премия мира 2006 года. Между прочим, во многих странах, включая Швецию, Норвегию и Канаду, банк выдаёт займы даже не из собственных средств, но за счёт дотаций от правительства или международных организаций.
Впрочем, было и много претензий. Правительство Бангладеш сравнило банк помощи бедным с сектой и развернуло против него большую кампанию. В 2010 году М. Юнуса обвинили в махинациях с сотнями миллионов долларов, которые правительство Норвегии разместило в его банке ещё в начале 1990-х. В итоге в 2011 году 70-летнего основателя отправили в почётную отставку.
Как бы то ни было, в России этот банк не работает. Зато, что точно, отечественные адепты идеи полностью извратили её, создав масштабную сеть по затягиванию миллионов в долговую кабалу. Хотя мы тут не первые, не последние, на микрокредитовании обожглось немало стран, включая пресловутый золотой миллиард. Скажем, в Британии работу таких организаций привели в порядок только в 2015 году, запретив брать больше 0,8% в сутки (290% годовых) и ограничив штраф за просрочку небольшой фиксированной суммой. До этого был полный беспредел, примерно 50 тыс. микрофинансовых организаций выдавали населению островного государства кредиты со ставками до 5800% годовых, при этом раздавали по 5 млрд фунтов в год.
В России потолок по микрокредитам будет куда приятнее британского, мгновенно собьёт ставки в четыре раза, с 600% до 150% годовых. Конечно, если Госдума действительно примет поправки к законам. По оценкам экспертов, в новых условиях, вымрут 70–80% микрокредитных организаций. Особенно те, чей бизнес держался исключительно на безбрежной жадности.
С другой стороны, известное место, как водится, не бывает пусто, жульё всегда придумает новый трюк. Народу массово обчищали карманы в эпоху пирамид и игровых автоматов, потом их сменили ломбарды, теперь микрокредиты. Каждый раз государство хлопало ушами, хваталось за кнут, когда было очень поздно. Так и будет, пока оно не начнёт нормальную работу с самим населением, потому что люди должны научиться защищаться сами. Для этого нужно всего лишь объяснить населению азы экономики, научить различать ловушки. Польза от такого просвещения была бы огромная, помогла бы миллионам. Вот только сколько лет Минфин, правительство и Госдума в унисон твердят, как важна программа массового повышения финансовой грамотности, по факту – не делают ничего.
№ 21 (563) от 1 июня 2017 [«Аргументы Недели», Константин Гурдин]