Заемщики вправе вернуть страховку при досрочном погашении потребительского кредита.
Многих заемщиков волнует вопрос о том, обязана ли страховая компания вернуть страховку при досрочном погашении потребительского кредита? Начать следует с того, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Банки нередко требуют от заемщиков страховку жизни и здоровья, чтобы снизить риск невозврата кредита. Поэтому страхование жизни и здоровья зачастую является условием получения потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным, если заемщик в письменной форме выразил свое согласие на его заключение. В случае досрочного погашения потребительского кредита судьба страховки зависит от условий договора страхования и правил страхования страховой компании.
По общему правилу, установленному статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая. В таком случае страховая организация имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе заемщика от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В том случае, если договором страхования предусмотрен возврат страховки, заемщик может обратиться с заявлением в страховую компанию о расторжении договора и ее возврате, за вычетом суммы пропорционально сроку действия договора страхования. Если договором не предусмотрено пропорциональное уменьшение страховой выплаты соразмерно уменьшению суммы кредита и страховая компания не возвращает страховую премию, то вернуть страховку можно, обратившись с исковым заявлением в суд.
Судебная практика признает за заемщиками право на возврат части страховки при досрочном погашении потребительского кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования. Так, Верховным судом Российской Федерации разъяснено, что если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие такого договора прекратится досрочно.
Иными словами, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья выплата страхового возмещения определена с учетом остатка долга по кредиту и при его полном погашении заемщиком страховое возмещение не выплачивается, то в случае его погашения до наступления срока, на который был заключен договор страхования, он прекращается досрочно. В этом случае страховая организация обязана вернуть страховку пропорционально периоду, на который данный договор был прекращен.
С 01.09.2020 вступает в силу Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ, которым статья 11 Федерального закона 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополняется положениями, предусматривающими возможность возврата части страховки при досрочном погашении кредита. Страховка подлежит возврату по заявлению заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия страховых случаев.
В настоящее время у заемщика имеется право отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения такого договора и вернуть страховку. Отказ от договора допускается, если период его действия не наступил страховой случай. Возврат страховки производится в срок, не превышающий 10 рабочих дней. Данное правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.
Для защиты прав и законных интересов следует обращаться за оказанием правовой помощи к юристу. Задать вопрос и получить юридическую консультацию вы можете на сайте и в группе ВКонтакте.
Александр КИРПИКОВ
Центр правовой помощи
Все виды юридических услуг
Тел. 8 (922) 98-98-223, (922) 98-98-224 https://kirpikov.ru/